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　　南海农商银行“双评价体系”数字化经营模式，是地方法人银行立足区域产业特色、以金融科技赋能普惠金融的创新实践。该模式通过构建“FAST产业评价体系+北斗七星企业评价体系”，打破了传统对公业务“人工依赖、经验驱动、单点服务”的局限，形成了“数据驱动筛选、模型精准评级、产品场景落地、闭环持续优化”的全流程数字化经营路径。截至2025年7月，在“双评价体系”的驱动下，“普数贷”已服务超6200户企业，授信余额超18亿元，户均授信超83万元，以数据科技引导信贷资金精准投向了占佛山企业总数13.88%的腰部企业，不仅缓解了中小微企业“融资难、融资贵”问题，更推动金融服务效率提升、营销成本降低，实现了“银行增效、企业受益、地方发展”的多方共赢。

　　金融作为现代经济的血脉，能否精准滴灌实体经济、破解中小微企业“融资难、融资贵”，成为检验普惠金融成效的关键标尺。然而，传统金融服务模式下，银企信息不对称始终是横亘在中小微企业与金融资源之间的“鸿沟”。

　　一方面，银行依赖人工尽调、纸质材料审批，难以高效识别企业真实经营状况与风险水平，导致“不敢贷、不愿贷”；另一方面，中小微企业普遍存在财务数据不规范、缺乏有效抵质押物等问题，难以满足传统信贷准入条件，即便符合要求，也面临审批周期长、融资成本高的困境。这种“银行找客难、企业融资难”的双向梗阻，被称为普惠金融的“最后一公里”，成为制约产业升级与中小微企业发展的关键梗阻。

　　作为粤港澳大湾区重要的制造业基地，佛山形成了“三五成群、十有八九”的产业格局——拥有8个超千亿级产业集群，其中新兴产业3个、传统产业5个，佛山产业覆盖全部制造业大类，八成产品走进千家万户，九成产业实现自我配套。

　　这样产业集群格局，不仅为区域经济注入了强劲韧性，更为金融服务精准触达实体经济提供了独特的“生态坐标”，让企业经营状况不再是“孤立数据”：一方面，集群内企业的交易往来、产能协作、信用口碑可通过产业链上下游交叉验证，比如上游供应商的供货稳定性、下游经销商的回款效率，都能成为判断企业经营质量的重要依据；另一方面，产业集群的发展趋势、政策支持力度、技术升级方向具有明显共性，银行可通过把握集群整体动态，更精准预判单个企业的发展潜力与风险水平。

　　南海农商银行作为扎根佛山南海70余年的地方法人银行，始终以“服务地方经济、助力中小微企业”为初心，深耕区域产业生态，积累了丰富的本土业务经验与数据资源。正是基于对佛山产业集群特性的深度洞察，南海农商银行意识到：破解“最后一公里”困境，不能依赖传统模式的修修补补，需要以数字化转型为抓手，重构对公业务经营逻辑。基于此，南海农商银行整合行内数据技术能力与外部产业数据资源，创新构建“FAST产业评价体系+北斗七星企业评价体系”（以下简称“双评价体系”），并配套开发线上信贷产品“普数贷”，形成了“产业筛选-企业评级-产品落地-闭环优化”的全流程数字化经营模式，为地方银行服务实体经济提供了可复制、可推广的实践样本。

　　南海农商银行“双评价体系”数字化经营模式，以“数据驱动、产业穿透、企业画像、产品适配”为核心逻辑，构建了“数据层-特征层-模型层-应用层”四层架构，并形成“产业筛选-企业评级-产品落地”三阶闭环，实现了金融服务与产业需求的精准匹配。

　　1.数据层。在数据层，南海农商银行整合外部公开数据、内部业务数据以及产业特色数据等数据源，搭建起覆盖佛山产业与企业的庞大“数据图谱”，并通过数据清洗、标准化处理等手段，将分散数据转化为结构化“数据资产”，为后续环节筑牢根基。

　　2.特征层。基于数据层，运用专业技术提炼产业与企业的核心评价特征，分别从产业前景、产业优势、产业规模、产业技术四个维度构建产业级特征体系；从企业规模、经营质量等七个维度构建企业级特征体系，兼顾量化与定性指标，赋予不同特征权重，确保评价科学精准。

　　3.模型层。模型层是核心所在，“FAST产业评价体系”运用层次分析法结合专家经验，从产业前景、优势、规模、技术等维度筛选潜力产业；“北斗七星企业评价体系”运用逻辑回归算法结合实地调研，从多维度对企业进行评级，实现“产业筛选”与“企业评级”双重功能。

　　4.应用层。应用层则将双评价体系的成果落地，基于评价结果开发线上信贷产品“普数贷”，精准定位目标客群，实现额度定价、审批流程、动态调整的数字化、高效化，将数字化逻辑转化为切实的金融服务。

　　在数字化经营模式中，风控是核心保障。南海农商银行通过“双评价体系”，构建了“产业-企业-数据”三重防范的风控模式，既提升了风险把控效率，又确保了普惠金融业务的可持续性：

　　FAST产业评价体系从“赛道”层面把控风险，优先选择政策支持、市场需求大、技术含量高的产业，弱化传统以个体企业资质为唯一准入条件的模式。例如，在佛山高端装备制造产业中，即便部分企业规模较小，但依托产业整体增长潜力，风险水平显著低于传统高耗能产业，通过产业评价的前置筛选，从源头降低了信贷风险。

　　北斗七星企业评价体系在产业筛选基础上，对企业进行风险分层，将企业划分为从行业龙头到行业末端的15个层级。在排除经营稳定性持续性欠佳的行业末端企业和经营规模庞大并非普惠金融目标客群的行业龙头企业后，南海农商银行将数字化产品“普数贷”的目标客群定位为居于行业中流的腰部企业（第六层级R6-第九层级R9）。经模型评估后，该类企业经营稳健性与成长性均处于中等偏上水平，通过企业评级的细化筛选，进一步精准定位了目标客群，实现了风控前置。同时，FAST评价越高的产业，可选客群的北斗七星企业层级越多，实现风险与收益的动态平衡。

　　在贷后管理环节，南海农商银行建立了基于大数据的动态风险监控机制：通过对接企业税务、工商、司法等实时数据，实时监测企业经营状况变化，若出现营收大幅下滑、新增涉诉记录等风险信号，系统自动触发预警，客户经理及时介入排查；同时，定期重跑双评价模型，根据企业最新数据调整评级与授信额度，确保风险可控。截至2025年7月末，“普数贷”产品已运用28个月，不良率不到1%，且首笔逾期在投产后17个月才出现，风控表现大幅优于市场上的同类产品，验证了“三重防范式”风控模式的有效性。

　　传统对公营销模式下，银行依赖客户经理“扫街拓客”，成本高、效率低、精准度差。南海农商银行通过“双评价体系”，构建了“大数据批量获客+精准上门服务”的营销新模式：

　　基于双评价体系，南海农商银行深度挖掘佛山66万法人企业数据，筛选出超9万余家符合“FAST优秀产业+北斗七星腰部企业”的目标客户，建立潜在客群名单库，并按产业、区域、规模进行分类管理，实现“目标客群可视化”。

　　针对名单库中的潜在客群，客户经理不再“盲目上门”，而是基于双评价模型生成的企业画像（如经营状况、融资需求预测），制定个性化服务方案，主动上门对接。例如，对电子信息产业的R7（行业评级中上）层级企业，客户经理可提前了解其营收规模、研发投入情况，针对性推荐“普数贷”用于技术升级，大幅提升了营销成功率。

　　南海农商银行建立了营销反馈与模型优化的闭环：每日收集“普数贷”产品的申请率、授信率、放款率等数据，定期分析不同产业、不同层级企业的服务效果，若某类企业申请率低，则调整模型特征权重（如增加该类企业的核心指标权重）；若某类产业放款后客户满意度高，则扩大该产业的客群覆盖范围，持续提升营销精准度。

　　截至2025年7月，由“双评价体系”驱动的“普数贷”产品落地已有两年，取得显著成效：

　　截至2025年7月，“双评价体系”首个落地产品“普数贷”已取得显著成效：申请户数超6200户，授信户数超4000户，授信率保持在65%以上，远高于传统线上贷款授信通过率；户均授信金额超80万元，发放户数超2100户，贷款余额超18亿元。其中，重点覆盖智能制造装备、生物医药与大健康、泛家居等6个产业的约1万户企业，精准滴灌行业腰部企业，有效缓解了中小微企业“融资难、融资贵”问题。

　　大量企业借助“普数贷”资金实现生产扩张与技术升级。例如，佛山市某材料科技公司通过“普数贷”获得300万元授信并于次日提款用信，引进自动化生产设备，生产效率提升，预计年产值将提升30%；某生物科技企业获得贷款超200万元后，加大研发投入，成功推出2款产品，拓宽了市场份额。这些企业的发展不仅带动了自身成长，更推动了佛山优势产业的转型升级，为区域经济注入强劲动力。

　　“双评价体系”通过大数据批量获客与线上审批，彻底改变了传统“单点服务”模式，大幅提升金融服务效率。在传统模式下，企业贷款从申请到放款需经过人工尽调、材料审核、多层审批等环节，从与企业接洽到授信、放款周期通常为7-15天；而“普数贷”依托数字化流程，企业申请后可实现“当天申请、当天放款”。

　　同时，数字化流程大幅减少了企业纸质材料提交量，客户经理无需再编写繁琐的调查报告，可直接根据预授信结果对接客户，节省了企业时间成本与人力成本。

　　传统普惠金融服务多聚焦于单一企业或个人，服务效率低、覆盖范围有限。我行通过“双评价体系”，构建从“产业-行业-企业-服务人员”的穿透式服务路径，改变了过去“点对点”的低效服务模式。在服务地域上，除佛山南海区外，“普数贷”还逐步向佛山禅城、顺德、高明、三水等区域延伸，实现对佛山全域优势产业的覆盖；在服务行业上，从最初的10个产业逐步拓展，已实现对佛山市24个产业、50个产业细分领域的全方位、多维度评价，并完成了全市61万家企业的智能化、量化评级，确保更多细分领域的中小微企业能够获得金融支持，真正践行了“普惠金融”的理念。

　　佛山市工业企业超十万家，中小企业占比95%[1]以上，是吸纳就业的主渠道。我行通过“双评价体系”支持中小微企业发展，间接保障了大量就业岗位。以金属加工等劳动密集型产业为例，佛山某铝业企业通过“普数贷”获得300万元贷款后，维持了300名员工的就业稳定，并新增生产线扩招工人；某金属制品企业获得200万元授信后，缓解了资金压力，避免了门店倒闭与员工失业。

　　据测算，截至2025年7月，“双评价体系”相关产品通过支持中小微企业发展，累计带动就业岗位超4.7万[2]个，为地方就业稳定与民生保障提供了有力支撑，进一步夯实了区域经济发展的基础。

　　南海农商银行“双评价体系”数字化经营模式，是地方法人银行立足区域产业特色、以金融科技赋能普惠金融的创新实践。该模式通过构建“FAST产业评价体系+北斗七星企业评价体系”，打破了传统对公业务“人工依赖、经验驱动、单点服务”的局限，形成了“数据驱动筛选、模型精准评级、产品场景落地、闭环持续优化”的全流程数字化经营路径。

　　从实践成效来看，截至2025年7月，“双评价体系”已带动“普数贷”服务超6200户企业，户均授信超80万元，授信余额超18亿元，信贷资金精准投向了占佛山企业总数13.88%的腰部企业，不仅缓解了中小微企业“融资难、融资贵”问题，实现了“银行增效、企业受益、地方发展”的多方共赢。

　　在社会价值层面，该模式通过支持中小微企业发展，间接带动超4.7万[3]个就业岗位稳定，为地方民生保障提供了有力支撑；通过积累产业与企业数据，为政府制定产业政策提供了科学参考，推动了“政银协同”的区域治理新格局；通过拓展普惠金融覆盖范围，让金融活水精准流向产业升级关键环节，为佛山制造业高质量发展注入了强劲动力。

　　南海农商银行的实践，为全国地方法人银行破解“融资最后一公里”难题、推进对公业务数字化转型提供了三大核心启示：

　　地方法人银行的核心优势在于深耕本地市场、熟悉区域产业特色，数字化转型无需盲目追求“大而全”，而应聚焦“小而精”。南海农商银行基于佛山“三五成群、十有八九”的产业格局，针对性构建“双评价体系”，精准服务优势产业与腰部企业，形成了与大型银行差异化的竞争优势。这启示其他地方法人银行：需深入研究本地产业结构与企业需求，将区域特色数据转化为数字化经营的核心资产，打造贴合本地实际的数字化模式，避免“一刀切”的转型路径。

　　银企信息不对称是中小微企业融资难的根源，而解决这一问题的关键在于打通数据壁垒、构建多维度评价体系。南海农商银行通过整合政府、行业、企业多渠道数据，建立“产业筛选+企业评级”的双重风控防线，既从源头规避了行业系统性风险，又精准识别了企业信用状况，实现了“风险可控、服务精准”。这为其他银行提供了借鉴：需打破“重企业个体、轻产业趋势”的传统风控思维，将产业发展潜力与企业经营状况相结合，通过数据驱动构建更全面、更动态的风控体系，提升普惠金融服务的可持续性。

　　数字化转型的核心目标是为客户创造价值，若仅停留在技术层面而缺乏场景落地，难以真正发挥效能。南海农商银行以“双评价体系”为基础，开发“普数贷”产品，将抽象的模型算法转化为企业可感知的金融服务，实现了“技术-产品-价值”的闭环。这启示其他银行：数字化转型需以客户需求为导向，将技术创新与产品设计、服务流程深度融合，通过“技术赋能产品、产品服务客户”的路径，让数字化真正成为破解业务痛点、提升客户体验的有效工具。

　　未来，随着数字技术的不断发展与数据生态的日益完善，“双评价体系”数字化经营模式将持续迭代升级。南海农商银行也将继续深耕佛山区域市场，以更精准的金融服务、更高效的经营模式、更全面的生态构建，为破解中小微企业融资难题、助力区域经济高质量发展贡献更多“金融智慧”与“实践经验”。

　　[1] 数据来源于佛山市政协与南方报业传媒集团佛山分社联合发布的《佛山优秀中小企业发展成功经验调研报告》

　　[2] 截至2025年7月末，“普数贷”授信企业超4000户，社保人数合计超4.7万人。

　　[3] 截至2025年7月末，“普数贷”授信企业超4000户，企业社保人数合计超4.7万人。

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